在2022年掀起的提前还贷潮，今年还是在继续。

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多家银行告诉记者，今年确实有很多购房者想要提前还贷。有两家国有大行信贷经理告诉记者：购房者想要提前还贷，预计有三个月的等待期。

记者了解到，部分银行网点不能办理提前还款，需要去银行个贷中心办理。“提前还贷的客户的确比往年多了很多，所以，办理周期也会比以前长一些。” 某国有银行一支行客户经理告诉记者。

而一家国有银行房贷业务主管则对记者说，按照以往的经验，春节后才是提前还贷的高峰。而从去年底开始，提前还贷的客户就陡增，最近排上队的客户中很大一部分是去年底就预约的。

在一家大型国有银行申请房贷的网友向记者透露，该银行APP里已经没有“提前还款”这个选项了。

01.提前还贷潮背后的原因

春节后短短几天，以郑州为首，天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳等城市相继下调了首套房贷款利率下限。据机构研究中心数据，截至目前，已经有30城首套房贷利率都下调了，从原来的4字头变成了3字头，最低利率为3.7％。

房贷进入低利率区间，不少存量住房贷款利率偏高的购房者选择提前还贷。尽管2022年贷款市场报价利率（LPR）下降三次，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4%左右的平均房贷利率。

近年来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。

与此同时，2022年以来我国金融市场波动加剧，股票、基金等价格大幅度下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。在这种情况下，普通居民投资收益下降明显，风险偏好趋于保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果也表明，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点；倾向于“更多投资”的居民占15.5%，比上季减少3.7个百分点。

在知乎、小红书、抖音等社交平台上，“提前还贷”成为热议话题，不少用户还分享了自己的真实经历，以此证明该决定的正确性。

02 个人应该提前还款吗？

相关地产机构指出，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1／3等。

对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为生活日常支出与未来养老、医疗等留足资金。扎堆提前还贷并不可取。

从还款方式看，一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过一半，其实可以不考虑提前还款。另外，如果是公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可以不用考虑提前还款。

2023年，随着我国宏观经济恢复回暖，资本市场上升概率较大，而贷款利率还有下行可能，提前偿还贷款需要慎重考虑。

03.扎推提前还款有何影响？

在银行信贷中，提前还款本是一种较为常见的行为。借款人出于自身资金安排考虑进行提前还款，可以减少利息支出；银行出于风险管理需要，在符合合同约定的情况下也可能要求借款人提前还款。

多名业内人士对记者表示，银行降低房贷利率是为了鼓励购房者买房，促进房贷业务发展。但若购房者提前还贷，将增加银行存款，进而影响促进消费的计划。为此，部分银行设置了提前还贷额度，当达到额度上限时需要排队申请。

据悉，目前已有多家银行关闭线上提前还房贷的申请通道。此外，有部分银行通过设定提前还贷期限、罚息等方式，提高提前还贷门槛。

2022年8月1日，交通银行曾发布《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》称，从2022年11月起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准，补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1％。后引发大量社会讨论，目前该通知已不在网站上显示。

由于新增住房贷款申请量下降明显，借款人提前偿还住房贷款行为增多，少数银行采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本；多数银行以提前预约、长时间轮候等为手段，试图降低或推迟提前还款压力。

从法律上来讲，提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更，的确需要借款人与银行协商一致。但近年来，国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。商业银行应立足长远，提升服务，通过线上线下结合等方式，为客户提前还贷提供便利，更好地改善客户体验。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行，可进一步转变观念，展现出商业银行的应有作为与担当，更好服务社会。

本文来源：极目新闻、网络综合整理